Refinanciar a ARM 7/1 ó 5/1

Machete,

Voy a seguir tu consejo para ahorrarme esa millonada refinanciando mi casa. Me están ofreciendo dos opciones: una es el programa ARM 7/1 y el otro es el ARM 5/1. ¿Cuál me conviene más?

Sabas

New York City

Hola Sabas,

Los intereses en las hipotecas están a precio de pulga y realmente hay un tesoro escondido en los pagos de la casa. Típicamente, si puedes rebajar 2% a tu hipoteca actual, tiene mucho sentido refinanciar. Dependiendo de los costos de cierre y sus planes de cuánto tiempo van a vivir en la casa, puede tener sentido hasta quitándole 1% a la hipoteca.  Para darles un ejemplo con números reales:

Hipoteca $100,000 a 30 años al 5.5%, el pago sería de $568 y terminas pagando $204,000.

Hipoteca $100,000 a 15 años al 3.5%, el pago sería de $715 y terminas pagando $129,000.

El ahorro sería de $75,000 dólares y 15 años de esclavitud, y el pago sube solamente $147 dólares por mes. Esos $147 dólares se convierten en una gran inversión. Lo que significa que si tus hijos están pequeños, para cuando ellos tengan 18 años, ¡la casa estará pagada! Así, matas dos pájaros de un tiro porque al no tener pago de casa, puedes usar ese dinero para pagar por sus costos de universidad.

Ahora, refinanciar con el producto que te recomendaron sería un grave error. Ese producto es exactamente de lo que digo a la gente que se aleje. Esa es una hipoteca con tasa variable. ARM significa “adjustable rate mortgage” o hipoteca con tasa “ajustable.” La hipoteca ARM 7/1 es fija por siete (07) años, pero después se hace variable. En estos tiempos, ese producto tiene menos sentido que nunca antes en la historia. Estamos en la época de intereses más bajos en muchas décadas. Si hay algún momento para refinanciar o comprar a interés fijo es ahora. De aquí en adelante, los intereses solo se ajustarán hacia arriba y con una hipoteca a tasa fija quedas amarradito a los intereses más bajos. Aunque creas que podrías pagar la casa en siete años, te recomiendo que no lo hagas. Las cosas cambian, y ¿qué tal si no la vendes o no la terminas de pagar antes? Si eso es todo lo que te ofrecieron, busca a alguien más para hacer el refinanciamiento. Una persona que solamente ofrece esas opciones hoy día, tiene sus prioridades al revés. Creo que están más preocupados por sus comisiones que por los intereses de sus clientes.

Andrés

andres-150Andrés Gutiérrez diariamente aporta su asesoramiento financiero a la comunidad hispana como anfitrión de su programa de radio, El Show de Andrés Gutiérrez.  Él también es el creador de Paz Financiera, un curso de seis clases por video que se enfoca en la administración personal del dinero.  Twitter @elshowdeandres, por Facebook al facebook.com/elshowdeandres y por Internet al andresgutierrez.com. Envíe sus preguntas a Andrés al preguntaleaandres@andresgutierrez.com.

About editor

Periodista y editora de medios hispanos en EE.UU. desde 1996. Ganadora de varios premios Oro de la NAHP por sus reportajes de negocios y educación. Puede escribirle a adriana@lafamiliadebroward.com