Todo lo que debe saber acerca de un informe de crédito

PRIMERA PARTE

¿Qué es un informe de crédito­?

Un informe de crédito de un consumidor es un expediente de datos del historial de pagos a crédito que efectúa una persona, según lo han informado sus acreedores.  Puede proporcionarse únicamente para los fines permitidos por ley y sirve como referencia de crédito para los comercios.  Los informes de crédito se utilizan con mayor frecuencia para ayudar a los prestamistas a decidir, de manera rápida y objetiva, si deben o no otorgarle un crédito.

Entre los ejemplos de crédito están los préstamos para automóviles, las tarjetas de crédito y las hipotecas inmobiliarias.  Un informe de crédito también puede utilizarse como herramienta para tomar decisiones concernientes a un empleo, arrendamiento, otorgamiento de licencias, seguro y otras relaciones comerciales especificas.

En menos de dos segundos, la compañía de informes de crédito reúne todos los datos en un solo informe, el cual transmite al prestamista del consumidor.

¿Qué incluye un informe de crédito típico?

Identificación: su nombre, dirección actual y direcciones anteriores, número de teléfono, variaciones informadas en su número de seguro social, fecha de nacimiento, empleador y el nombre de su cónyuge.  Esta información proviene de sus solicitudes de crédito; por lo tanto, su exactitud depende de que usted llene los formularios de forma clara, completa y consecuente cada vez que solicita un crédito.  Su informe de crédito también incluirá el código geográfico del gobierno federal para el área en la que vive.  El código geográfico ayuda a impedir que haya discriminación en las prácticas de otorgamiento de préstamo.

Historial de cuentas: información específica acerca de cada cuenta, tal como la fecha de apertura, el limite de crédito o el monto del préstamo, el saldo, el pago mensual, el estado de los pagos y el historial de pagos.  Esta información proviene de las compañías con las que usted hace negocios.

Expedientes públicos: expedientes federales sobre quiebras; registros de tribunales estatales y de los condados con respecto a embargos fiscales y sentencias monetarias y, en algunos estados, pagos vencidos detenciones alimenticias para los hijos.  Esta información proviene de los expedientes públicos.

Averiguaciones: una lista de los que han revisado su información.  Esta información proviene de la agencia de informes de crédito.

Declaraciones del consumidor: “declaraciones de disputas” agregadas por usted o sus acreedores.  Los acreedores informan las declaraciones temporales de disputas cuando usted disputa formalmente el estado de una cuenta con ellos.  El acreedor cesa de informar la disputa una vez que se resuelva el problema, por lo general en un período de 60 días.  Si usted y el acreedor no pueden ponerse de acuerdo sobre el estado de una cuenta, es posible que la “declaración de disputa” se agregue a su historial de crédito.  En su informe de crédito aparecerá tanto su declaración como la declaración del acreedor sobre el estado de cuenta.  La declaración que usted agregue permanecerá ahí durante el tiempo que la cuenta forme parte de su historial crediticio.

El informe de crédito que Experían tiene sobre usted no incluye información sobre su raza, religión, historial clínico, estilo de vida personal, preferencia política, amigos, antecedentes penales ni ninguna otra información que no se relacione con el crédito.

¿De qué manera le ayudan los informes de crédito?

Antes de que existieran las compañías nacionales de informes de crédito como Experían, los consumidores podían obtener crédito únicamente en las comunidades donde eran conocidos y donde habían vivido durante años.  Si se mudaban a otra ciudad adonde nadie los conocía, era imposible obtener crédito.

Hoy en día, los sistemas de informes de crédito automáticos permiten que un consumidor con buena reputación crediticia obtengan crédito, independientemente de dónde decida vivir ese consumidor dentro del territorio estadounidense.

Los procesos de informe de crédito de Experían recopilan, almacenan y mantienen actualizadas sus referencias financieras.  En cuestión de minutos, y a veces, segundos, un prestamista puede obtener su historial de crediticio y revisarlo y aprobar los servicios que usted necesita y desea.  Usted también puede aprovechar la comodidad del crédito al pagar el combustible en la estación de servicio, rastrear su utilización del crédito y obtener puntos de bonificación para premios especiales.

Gracias a los informes de crédito automáticos, los estadounidenses disfrutan del más amplio acceso al crédito con las tasa de interés mas bajas del mundo.  La información sobre el crédito permite a los prestamistas evitar a los consumidores que no pagan sus facturas o prestarles en virtud de condiciones especiales.  De esa forma se reducen las pérdidas por causa del crédito, que en una última instancia afectan a los consumidores que sí pagan sus facturas.

Las compañías de informes de crédito también ayudan a promover la competencia entre proveedores de servicios financieros.  Esta competencia se traduce en cargos anuales reducidos, servicio al consumidor especializado, programas de reconocimiento e incentivos al cliente y planes de protección de compras, entre otros beneficios.

¿Quién decide si usted puede obtener crédito?

La compañía de informes de crédito simplemente proporciona estos informes sobre la base de solicitudes de quienes otorgan crédito.  En algunos casos, también entregan una o más calificaciones de crédito a partir de los modelos de calificación crediticia seleccionados por el prestamista.  Ahí termina el trabajo de la compañía de informes de crédito.  La compañía no toma la decisión de si otorgar o no el crédito, ni determina el significado de la calificación o las calificaciones de crédito.  Esa es la función del prestamista.

Los diferentes prestamistas pueden utilizar diferentes informaciones para tomar sus decisiones sobre la base de exactamente la misma información.  De hecho, el mismo prestamista puede cambiar los criterios de su decisión con el tiempo.  Dado que únicamente el prestamista toma la decisión de otorgar o no el crédito, solamente el prestamista, no la compañía de informes de crédito, conoce las razones para otorgarles o negarle el crédito.

Fuente: Experían

About editor

Periodista y editora de medios hispanos en EE.UU. desde 1996. Ganadora de varios premios Oro de la NAHP por sus reportajes de negocios y educación. Puede escribirle a adriana@lafamiliadebroward.com