¿A dónde muevo mi 401(k)?

Andrés,

He trabajado por nueve años en una empresa y los primeros 4 años no participe en el 401k (error rotundo). Pero por los últimos 5 años, el 10% de mi salario, más lo que mi empleador iguala, han sido depositados en dicha cuenta. Recientemente dejé de trabajar para esa empresa y sé que tengo que mover el dinero para no pagar multas. ¿A dónde lo muevo?

Milly,

Columbia, SC

Milly,

Primero que todo, qué bueno que reconoces el error de no haber participado en tus primeros cuatro años de empleo. Una de las armas más poderosas para crear riqueza es el interés compuesto. Simplemente, es ganar intereses sobre intereses, sobre intereses; como una bola de nieve que cada vez que da vuelta acumula más y más nieve. En las últimas vueltas, recoge más nieve de lo que recogió en las primeras diez juntas, por eso es muy importante empezar lo antes posible.

Cuando uno deja su trabajo por la razón que sea, lo más recomendable es trasladar el dinero a una cuenta de retiro individual. En inglés le llaman IRA (Individual Retirement Account). Estas cuentas, al igual que el 401(k), son de retiro, pero contribuyes a ellas por cuenta propia y no a través de tu empleador. Hay dos tipos de IRA la tradicional y la Roth. La diferencia es que la tradicional se contribuye con dinero antes de pagar impuestos (es deducible al declarar tus impuestos) y la Roth con dinero que ya pagó impuestos. Como el 401(k) te da una deducción de impuestos al contribuir, entonces el dinero se traslada al IRA tradicional porque es el mismo tipo de contribución (en inglés le llaman pre-tax o before-tax). A este proceso de mover el dinero de tu 401(k) a un IRA tradicional le llaman “401(k) Rollover.” Como tienes más de $5,000 dólares, no hay urgencia en moverlo.  Típicamente, el dinero se puede quedar ahí hasta que tú decidas moverlo. Son muy pocos los planes que te obligan a mover el dinero cuando el monto es mayor de $5,000. Simplemente investiga para no estar con la duda y ser sorprendida con penalizaciones e impuestos.

Te recomiendo que, de todas maneras, muevas el dinero a un IRA. Hay una gran variedad de opciones de inversión de mucha calidad.  Pero además de eso, la mejor razón para mover el dinero es ganar el consejo de un profesional. Las leyes e inversiones cambian continuamente; tú quieres y necesitas tener alguien que te mantenga al tanto, pero todavía más importante, tener a alguien con quien puedas contar para prevenir malas decisiones. Las personas cometen más errores por una mala decisión que por el tipo de inversión que escogieron.

Otra de tus metas deber ser continuar contribuyendo a una cuenta de retiro y no parar el crecimiento de tu bola de nieve. El mismo profesional que te ayudará a trasladar el dinero, te dará opciones para continuar invirtiendo por tu cuenta. Las decisiones que has tomado tendrán un impacto generacional porque habrá riqueza en tu familia; no solo por tus actos, sino por el ejemplo que estás dejando.

Andrés

 Andrés Gutiérrez diariamente aporta su asesoramiento financiero a la comunidad hispana como anfitrión de su programa de radio, El Show de Andrés Gutiérrez.  Él también es el creador de Paz Financiera, un curso de seis clases por video que se enfoca en la administración personal del dinero.  Twitter @elshowdeandres, por Facebook al facebook.com/elshowdeandres y por Internet al andresgutierrez.com. Envíe sus preguntas a Andrés al preguntaleaandres@andresgutierrez.com.