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Lo que debe saber antes de firmar o garantizar un préstamo

El crédito supone un contrato legal.  Si bien cada contrato es diferente, todos contienen requisitos específicos para las cantidades a pagar, las tasas de interés, las fechas de vencimiento y las penalidades por pagos atrasados

Comúnmente, los contratos de crédito exigen que usted sea dueño de, pague los impuestos y mantengan un seguro sobre un artículo (como un automóvil o una casa), que puede haberse utilizado para obtener un préstamo garantizado.

También se le requiere notificar al prestamista de cualquier cambio en su nombre o dirección.

¿Qué podría suceder si no cumple con estas obligaciones?

Al cumplir con los términos exactos de la cuenta, agrega valor a su historial de crédito.  Cada mes, los prestamistas informan a las compañías de informes de crédito sobre los balances de las cuentas, las cuentas que se pagaron puntualmente, las cuentas que se pagaron con retraso y las cuentas que no se pagaron en absoluto.

Si usted se atrasa en sus pagos, su historial de crédito sufrirá las consecuencias, probablemente pagará cargos por pagos atrasados y en el futuro le costará mucho más obtener nuevo crédito. Aun si se pone al día en sus pagos, los pagos atrasados seguirán informándose como parte de su historial de crédito.

El prestamista también tiene derecho a vender su garantía si usted no cumple con los pagos de un préstamo.  (La garantía es algo de valor, como un automóvil o una casa, con lo que usted asegura que va a pagar su préstamo.)

En algunos casos, vender la garantía no genera dinero suficiente para pagar su deuda.  En esta instancia, se le puede exigir que continúe pagando el préstamo aunque ya no sea dueño del artículo.

El incumplimiento de un préstamo incluye no hacer los pagos, falsificar información en una solicitud de crédito , no tener seguro sobre la garantía, utilizar la garantía para fines ilegales, permitir otro derecho de retención sobre la garantía o declararse en quiebra.

¿Qué responsabilidades tiene cuando firma como garante de un amigo o pariente?

Los garantes prestan al prestatario primario su nombre y su buen historial de crédito.  Si el prestatario primario muere, pierde su empleo o deja de realizar sus pagos, toda la responsabilidad de cumplir con los términos de la cuenta se transfiere al garante.

Un aspecto de firmar como garante de una cuenta que a menudo se pasa por alto es el hecho de que esa cuenta aparece tanto en los informes de crédito del prestatario primario como del garante.  Si el prestatario no paga, el prestamista le notificará  usted que debe realizar los pagos.

¿Cómo podría una cuenta con garantes afectar su capacidad de obtener nuevo crédito?

Aun si no se encuentra en estado de moratoria, una cuenta en la que participa en calidad de garante forma parte de su historial de crédito.  Dado que las instituciones financieras consideran que un préstamo en el que usted participa como garante es responsabilidad suya, tendrán en cuenta dicho préstamo a la hora de calcular  su coeficiente de endeudamiento y su coeficiente saldo-limite.

Estos coeficientes ayudan a los prestamistas a decidir si usted tiene demasiadas facturas que pagar.  Si los coeficientes son demasiados altos, puede negar su solicitud o aumentar su tasa de interés, incluso si el prestatario primario nunca deja de realizar un pago de la cuenta que usted garantizó.

¿Debe aceptar firmar como garante?

A menudo, los padres firman como garantes de sus hijos, quienes tienen ingresos adecuados pero no un historial de crédito.  Al firmar como garantes, los padres permiten que sus hijos obtengan una cuenta y, quizás más importante  aún, que establezcan crédito a nombre propio.

Las normas federales no exigen que usted tenga un parentesco con el prestatario primario para firmar como garante de un préstamo, pero es posible que las instituciones financieras individuales tengan políticas más estrictas.

Antes de tomar la decisión de firmar como garante, considere lo siguiente:

Como garante, debe conocer la finalidad de la cuenta, el tipo de cuenta, los términos de la misma y el motivo por el cual su amigo o pariente necesita un garante.

Comprenda sus obligaciones legales y financieras.  La ley federal obliga a las instituciones a comunicarle a usted por escrito que es responsable del pago de la deuda si el prestatario primario no puede o no desea realizar los pagos.

Lea y comprenda el contrato de crédito.  Debes sabe que un prestamista puede cobrarle a usted, aun si existe una garantía.  En el  caso de un préstamo para un auto, por ejemplo, el prestatario puede exigir que usted pague en lugar de recuperar la posesión del automóvil, el valor podría no alcanzar para pagar el préstamo.

Si usted es garante y el prestatario primario no cumple con los pagos, la persona que otorga el crédito puede exigirle a usted que pague sin intentar cobrarle primero al prestatario primario.

Si el prestatario primario no cumple con los pagos, usted, en su calidad de garante, podría tener que pagar cargos por pagos atrasados o costo de cobranzas además del monto  del préstamo.

Fuente: Publicación del Departamento de Educación al Consumidor de Experian.

Para más información visite Experian

About Ivan Manzo

Ivan Manzo
Ejecutivo experto en crédito, finanzas y bienes raíces. Padre de familia y fanático del tennis.

27 comments

  1. Avatar

    Un gusto saludarlos

    Les solicito su asesoría para el siguiente caso:

    Hace un mes hicimos una solicitud de un crédito a una cooperativa. Lo primero que le preguntamos fue si los servicios que brindaban eran exclusivos para empleados públicos y nos indicaron que no -que también son para empleados privados. De tal forma, hicimos la solicitud formal completando los formularios y entregando todos los requisitos. Después de esperar 28 días nos Aprobaron el crédito, el día jueves 24 de julio firmamos el contrato. Pero resulta que en el trabajo a nosotros no nos pagan por medio de cuenta bancaria, nos dan efectivo. Esa razón, detuvo la solicitud y el día de hoy nos dicen que el crédito no está aprobado porque nosotros no tenemos una cuenta de banco. Además, nos dicen; que uno de los requisitos es que mi empresa debe pagarnos el salario por medio de la cooperativa, requisito que jamás nos mencionaron y eso que duraron 28 días en espera.

    Mis dudas son que si ellos nunca nos indicaron ese requisito que puedo hacer? Además, si ya firmamos el contrato y tenemos correos con la confirmación; ellos tienen alguna obligación a cumplirlo o yo puedo exigir una compensación?

    De ante mano les agradezco su asesoría

    • Avatar

      Estimado Leonardo:

      Gracias por dirigirnos su inquietud. Pensamos que lo primero que debe hacer es releer el contrato suscrito cuidadosamente para encontrar alguna cláusula que diga que no se ortorga el crédito por las razones expuestas. Si no está seguro, puede hacer que un abogado financiero lo revise. Una vez averiguado el punto de vista legal, esto le dará una idea si tiene derecho a reclamar directamente con la entidad crediticia. Si piensa que ha habido un proceder no transparente de parte de la entidad, puede elevar una queja ante el Better Business Bureau de su ciudad o al departamento de comercio de su estado (no especifica si está en Estados Unidos). Generalmente se necesita tener una cuenta corriente o de alguna clase bancaria para otorgar un préstamo, pero la institución debió haberle informado de antemano ese requisito. De todas maneras usted no quiere hacer negocios con entidades que no son serias y se retractan luego de haber firmado un contrato. Puede que esto sea lo mejor que le haya pasado y es mejor buscar una entidad con las credenciales que usted necesita antes de obtener algún tipo de crédito.

      Esperamos haberle podido ayudar.

  2. Avatar

    Hola. Me pidieron q salga como garantia en la compra de un vehiculo. Q pasa si yo firmo como garantia y a los meses ya no quiero ser mas garantia porque esa persona ya no me hable mas?. Puedo dejar de ser garantia de esa persona?

    • Avatar

      Hola Silvia, le trasladamos su pregunta a Francisco Xavier Salcedo, propietario de FX motors quien le responde: “No puede dejar de ser garante porque la garantía dura lo que dura el préstamo”.

      • Avatar

        Es decir una vez que firmo ya no hay vuelta atras?. En el momento que yo vaya a firmar puedo exigir que me muestren los papeles a quien le estoy firmando? Xq mi miedo es que sea para él y otra persona.

  3. Avatar

    Buenos días mi pregunta es la siguiente soy garante de un préstamo de la cfn que hizo mi padre yo
    Acepte firmar porque pensé que me ivan a investigar que bienes tenía y yo crezco absolutamente de este requisito no obstante no hubo problema al fin firme ahora el bien está para tercer remate q nose porq razón no lo hacen tengo una hermana q quiere hacerse cargo de la deuda como garante puedo yo transferirle, venderle, negociar la figura de garante porfavor necesito urgente información quiero poder dormir otra vez. (El préstamo es alto 700000 $ es una casa grande en quito)

  4. Avatar

    Hola. Voy a salir como garanti del auto de mi novio y queria saber si una vez que yo firme, al mes si esta persona desaparece o nos peleamos yo puedo dejar de ser su gatantia?

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    hola necesito saber si un abogado con un escrito puede una firma de garante caducar la afectacion ala financiera

    • Comunicados

      Hola Carmen, no especifica qué tipo de bien se está garantizando y en qué estado vive, pero en todo caso, sugerimos referirse a la entidad financiera donde se está garantizando el préstamo para que le aclare las condiciones.

  6. Avatar

    Buenas tardes
    Cuales son las razones legales por las cuales una persona no puede salir de garante?
    Pregunto esto, porque me piden salir de garante, un familiar, y no es que yo no quiera, pero tengo un prestamo en el banco que ya se lleva una buena porcion de mi sueldo, si algo sucediera, no se si yo podria hacerme cargo de un alquiler de 20 mil pesos
    gracias!

    • Comunicados

      Estimada Inés,

      Todo depende de qué tipo de garantía están pidiéndole (carro, casa, préstamo de consumo, etc.)y de la entidad que está otorgando el préstamo. Toda entidad financiera mide la capacidad creditica tanto del que presta como del garante. Además de razones legales, son razones financieras y de capacidad de pago. Usted debe decidir si va a poder hacer frente a ese préstamo en caso de que la otra persona falle. Si ya tiene una carga crediticia que le ocupa su salario, nuestro consejo es que no entre a garantizar algo que en una eventualidad, no va a poder asumir financieramente.

  7. Avatar

    Buena tarde, he cambiado de trabajo y éste resultó ser una estafa, gracias a esto mi situación financiera ha decaído como nunca y no puedo cumplir con mis obligaciones financieras desde hace ya casi 2 meses, qué es lo peor que me puede pasar mientras se solucione el tema?, estoy asustada, gracias

    • Comunicados

      Elena, lo primero que tiene que hacer es hablar directamente con cada entidad financiera a la que le debe. Ellos pueden hacer planes de pago u otras alternativass hasta que usted salga del bache donde se encuentra. Si se trata de deudas de tarjetas de credito o medicas, se pueden negociar, no asi la renta, por ejemplo o las cuotas de un carro, que tienen tiempos especificos. Mire las condiciones de cada uno de los acreedores y negocie. Mientras tenga ya otro trabajo (o trabajos), salir adelante es cuestion de tiempo nada mas.

    • Comunicados

      Estimada Elena,

      Nuestro experto responde que su reporte de credito va a decaer y los acreedores van a comenzar a llamar y demandar pagos. Comuniquese con cada acreedor y pida una extension. No le pueden hacer nada, pero si es una hipoteca, hable con su prestamista y explique la situacion. Ellos la van a ayudar.

  8. Avatar

    Buenas tardes, queria saber si se puede anular si yo soy garante y cambie de opinion pero firme hace 2meses por un automotor, gracias

    • Comunicados

      Hola Bárbara,

      Le recomendamos hablar con el acreedor y revisar los términos del contrato para saber si puede retirarse de esa garantía.

  9. Avatar

    Hola estoy por sacar un préstamo hipotecario para un departamento, para que me lo den 2 personas me dan su recibo de sueldo osea salen de garantes. quisiera saber como afectan esas personas en el título de la propiedad, osea ellos tmb son dueños del departamento o sólo yo. Gracias

    • Comunicados

      Estimada Rocío,

      Aunque cada país tiene leyes diferentes, generalmente quien aparezca en el título de propiedad es el titular o dueño del bien inmueble. Usted puede consultar con su corredor de bienes raíces y/o abogado de bienes raíces antes de proceder y asegurarse que aunque tiene dos garantes en su préstamo hipotecario, no aparezcan como co-dueños. La garantía consiste más bien en que si usted incumple con los pagos, estas dos personas son las que van a responder al banco por ellos.

      Muchos saludos

  10. Avatar

    Buenas tardes,
    Mi marido ha pedido un préstamo para un vehículo.En el banco nos han dicho que al estar casados debemos incluirnos los dos en el préstamo,a pesar de estar casados en separación de bienes.Es legal?
    Gracias

    • Comunicados

      Hola M. Angeles, en este caso, la separación de bienes contempla lo que tenían anteriormente a su matrimonio, los cuales están protegidos en caso de divorcio. Sin embargo el sentido común nos dice que sobre los bienes futuros dentro del matrimonio, el banco tiene el derecho de incluirlos a ambos en la sociedad conyugal. De todas maneras, puede consultar a un abogado de familia que conozca las leyes en su país y en otras entidades financieras.

      Atentamente,

      La Redacción

  11. Avatar

    un garante puede acceder al prestamo de dinero ?

    • Comunicados

      Hola German, no entendemos cuando dice “acceder”, pero lo mejor sería que revise las condiciones de la garantía que dio con la misma institución financiera.

  12. Avatar

    Hola, como estas? Necesito saber si una persona, pone como GARANTÍA, una garantía que esta a nombre de ella y su pareja, tienen que firmar los dos titulares de la propiedad? O puede firmar uno solo? GRACIAS.

    • Comunicados

      Hola Natali. No sabemos desde qué país nos escribes, pues las leyes de sociedad conyugal son diferentes de país a país. Pero en todo caso, lo primero es que la propiedad debe estar pagada íntegramente para poder usarla como garantía. Lo segundo es que por lo general los dos titulares o dueños de la propiedad deben firmar la garantía pues es una sociedad conyugal. Lo que recomendamos es preguntar directamente a la entidad financiera con la que están tramitando la garantía para que los guíe con exactitud.

  13. Avatar

    Buenas tardes, seria tan gentil de aclararme una duda en esta semana mis padres recibieron una notificación de una cooperativa ya que ellos figuran como garantes de una persona que saco el préstamo y la persona que dejo la notificación les dijo que en el caso que no pagara la persona lo primero que iban a hacer es hacer responder a los garantes con sus bienes antes de los bienes de la persona que solicito el crédito porque así son las politicas de su cooperativa mi duda es si esta manera de proceder es legal o no ya que tengo entendido que lo primero es que el deudor debe responder con sus bienes y luego si no alcanzara cubrir su deuda le corresponderia al garante pagar la diferencia y no al revés

    • Comunicados

      Estimado Mario. Lo primero que debe haber observado antes de firmar cualquier garantía, es si existe ese tipo de cláusula. Para saber si es legal, es importante que revise con un abogado mercantil de su país, pues las leyes varían de un país a otro. Esperamos haberlo ayudado en algo.

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