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Lo que debe saber antes de firmar o garantizar un préstamo

El crédito supone un contrato legal.  Si bien cada contrato es diferente, todos contienen requisitos específicos para las cantidades a pagar, las tasas de interés, las fechas de vencimiento y las penalidades por pagos atrasados

Comúnmente, los contratos de crédito exigen que usted sea dueño de, pague los impuestos y mantengan un seguro sobre un artículo (como un automóvil o una casa), que puede haberse utilizado para obtener un préstamo garantizado.

También se le requiere notificar al prestamista de cualquier cambio en su nombre o dirección.

¿Qué podría suceder si no cumple con estas obligaciones?

Al cumplir con los términos exactos de la cuenta, agrega valor a su historial de crédito.  Cada mes, los prestamistas informan a las compañías de informes de crédito sobre los balances de las cuentas, las cuentas que se pagaron puntualmente, las cuentas que se pagaron con retraso y las cuentas que no se pagaron en absoluto.

Si usted se atrasa en sus pagos, su historial de crédito sufrirá las consecuencias, probablemente pagará cargos por pagos atrasados y en el futuro le costará mucho más obtener nuevo crédito. Aun si se pone al día en sus pagos, los pagos atrasados seguirán informándose como parte de su historial de crédito.

El prestamista también tiene derecho a vender su garantía si usted no cumple con los pagos de un préstamo.  (La garantía es algo de valor, como un automóvil o una casa, con lo que usted asegura que va a pagar su préstamo.)

En algunos casos, vender la garantía no genera dinero suficiente para pagar su deuda.  En esta instancia, se le puede exigir que continúe pagando el préstamo aunque ya no sea dueño del artículo.

El incumplimiento de un préstamo incluye no hacer los pagos, falsificar información en una solicitud de crédito , no tener seguro sobre la garantía, utilizar la garantía para fines ilegales, permitir otro derecho de retención sobre la garantía o declararse en quiebra.

¿Qué responsabilidades tiene cuando firma como garante de un amigo o pariente?

Los garantes prestan al prestatario primario su nombre y su buen historial de crédito.  Si el prestatario primario muere, pierde su empleo o deja de realizar sus pagos, toda la responsabilidad de cumplir con los términos de la cuenta se transfiere al garante.

Un aspecto de firmar como garante de una cuenta que a menudo se pasa por alto es el hecho de que esa cuenta aparece tanto en los informes de crédito del prestatario primario como del garante.  Si el prestatario no paga, el prestamista le notificará  usted que debe realizar los pagos.

¿Cómo podría una cuenta con garantes afectar su capacidad de obtener nuevo crédito?

Aun si no se encuentra en estado de moratoria, una cuenta en la que participa en calidad de garante forma parte de su historial de crédito.  Dado que las instituciones financieras consideran que un préstamo en el que usted participa como garante es responsabilidad suya, tendrán en cuenta dicho préstamo a la hora de calcular  su coeficiente de endeudamiento y su coeficiente saldo-limite.

Estos coeficientes ayudan a los prestamistas a decidir si usted tiene demasiadas facturas que pagar.  Si los coeficientes son demasiados altos, puede negar su solicitud o aumentar su tasa de interés, incluso si el prestatario primario nunca deja de realizar un pago de la cuenta que usted garantizó.

¿Debe aceptar firmar como garante?

A menudo, los padres firman como garantes de sus hijos, quienes tienen ingresos adecuados pero no un historial de crédito.  Al firmar como garantes, los padres permiten que sus hijos obtengan una cuenta y, quizás más importante  aún, que establezcan crédito a nombre propio.

Las normas federales no exigen que usted tenga un parentesco con el prestatario primario para firmar como garante de un préstamo, pero es posible que las instituciones financieras individuales tengan políticas más estrictas.

Antes de tomar la decisión de firmar como garante, considere lo siguiente:

Como garante, debe conocer la finalidad de la cuenta, el tipo de cuenta, los términos de la misma y el motivo por el cual su amigo o pariente necesita un garante.

Comprenda sus obligaciones legales y financieras.  La ley federal obliga a las instituciones a comunicarle a usted por escrito que es responsable del pago de la deuda si el prestatario primario no puede o no desea realizar los pagos.

Lea y comprenda el contrato de crédito.  Debes sabe que un prestamista puede cobrarle a usted, aun si existe una garantía.  En el  caso de un préstamo para un auto, por ejemplo, el prestatario puede exigir que usted pague en lugar de recuperar la posesión del automóvil, el valor podría no alcanzar para pagar el préstamo.

Si usted es garante y el prestatario primario no cumple con los pagos, la persona que otorga el crédito puede exigirle a usted que pague sin intentar cobrarle primero al prestatario primario.

Si el prestatario primario no cumple con los pagos, usted, en su calidad de garante, podría tener que pagar cargos por pagos atrasados o costo de cobranzas además del monto  del préstamo.

Fuente: Publicación del Departamento de Educación al Consumidor de Experian.

Para más información visite Experian

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About Ivan Manzo

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Ejecutivo experto en crédito, finanzas y bienes raíces. Padre de familia y fanático del tennis.

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