¿Califico para una modificación de préstamo?

¿Califico para una modificación de préstamo?

El A,B,C de una modificación de préstamos hipotecarios.

Las modificaciones de préstamos son trabajosas pero no es imposible el hacerlas uno mismo, como en mi caso.  Solo debe saber de antemano si usted califica para una de ellas.  La organización y planificación de sus documentos es lo básico para el éxito de su plan.

Si decide realizar usted mismo la modificación de su préstamo hipotecario, prepárese para un proceso trabajoso, detalloso y que exige mucha perseverancia.  Si no posee ingresos regulares de un empleo o negocio y puede demostrarlo o si la vivienda no es la primaria, es mejor no intentar este camino, pero hay otros que puede explorar.

Una modificación de préstamo hipotecario es laboriosa porque se tiene que obtener y buscar documentos que generalmente las personas no tienen a la mano, como debería de ser.  Siempre digo que la familia es una corporación donde se debe llevar un plan de presupuesto, contabilidad y un buen proceso de archivo de documentos.  Por lo general, las personas no lo hacen y cuando se quiere acceder a un documento se toma días y esto es sino se los ha perdido.  Un buen consejo es que comience por ser organizado con ellos.

El proceso es detalloso porque necesita hacer copias de todos los documentos necesarios (ver lista abajo), escanearlos y contestar a todas las cartas que llegan de parte del banco o de las compañías de servicio que manejan su préstamo hipotecario.

Contactando al banco

¿A veces nos preguntamos a quién llamo? ¿Con quién puedo hablar?  Y ahí entra el trabajo de hacer una investigación de conseguir el mejor teléfono con quien contactar.  Es tedioso porque al llamar a su banco a veces esa persona lo hace esperar o le hace mil preguntas para poderlo transferir.  A veces le contestan en los llamados ‘call centers’ en India, donde el acento de los representantes es difícil de entender.  Sin embargo una buena actitud de parte suya y aunque le parezca increíble, con la ayuda de Dios, va a comunicarse con el departamento necesario.

Existe el departamento de ‘loss mitigation’ (departamento de negociación de préstamos en mora) que lo puede ayudar con su préstamo.  Pero antes de llamar se debe estar preparado con un plan y saber qué es lo que le van a preguntar.  Por lo general estas son las preguntas:

  • ¿Cual es la razón de las tardanzas de sus pagos?  Usted debe tener una razón o la causa porque no ha podido pagar su préstamo.  Personalmente, las ventas en mi trabajo bajaron un 50%  y 60 % debido a la recesión que vive el país. Trabajo para una compañía de Reportes de Crédito y el sector hipotecario ha bajado en las compras y refinanciamientos y no hay ventas de reportes de crédito.
  • Luego le van a preguntar sobre sus finanzas.  Recuerde que todo lo que esta hablando es grabado y el representante del banco está tomando notas.  Es por eso que debe tener ese plan financiero que vamos a referirnos en la parte posterior de este reporte.  En este plan financiero tenemos que tener las cifras exactas de nuestros gastos. En la tabla tiene que poner exactamente sus gastos en las áreas que le preguntan.  Recuerde que la representante está ingresando esos gastos en su programa de computación.

El propósito de toda modificación es bajar los pagos mensuales de la hipoteca. Para ello se debe probar que sus  gastos e ingresos actuales no pueden cubrir las amortizaciones mensuales del préstamo hipotecario.

Los documentos

Después que se tiene establecido los gastos e ingresos, es muy probable que ellos le pidan una lista de documentos necesarios para comenzar el proceso de modificación.  Por lo general le piden los siguientes documentos:

1.- Una carta de que usted explica por qué ha estado tarde en sus pagos.  Como por ejemplo pérdida de uno de los ingresos de su esposa o esposo.  Una carta simple y original.

2.-  Llenar el plan financiero  (cifras exactas de ingresos y gastos).

3.- Copia de los dos últimos talonarios de ingresos (Pay stubs).

4.- Copia de los Impuestos de los dos últimos años.

5.- Copia de los formularios W2 del año vigente.

6.- Copia de los últimos dos meses de sus cuentas bancarias.

7.- Firmar copia 4506-T.  Esta forma es para verificar que sus copias de impuestos coincidan con lo del IRS.

Toda información debe ser llenada y mandada a por fax o por correo electrónico.

Seguimiento

Generalmente cuando uno manda esta cantidad de documentos se pueden perder o no llegar al departamento correcto.  Cuando mande esta información obtenga la confirmación de que su fax fue recibido.  Imprima ese papel y guárdelo con sus documentos.  Recuerde que uno debe tener registro de todo lo que hace con las compañías.  Después de 72 horas, llame para saber si han recibido sus documentos.  El banco le va a contestar via correo electrónico.  Sin embargo es aconsejable que usted llame después de unas dos semanas para ver el status de su préstamo.  En mi caso personal, cuando llamé a revisar cómo iba mi problema, me dijeron que había sido negado.  Le pregunté porque y me dijo no tenía información.  Pedí hablar con el negociador y me transfirieron.  Ella me dijo que no había recibido nada y que no habían hecho nada.  Tuve que mandarle la información otra vez.  Así hay muchos casos pero no hay que dejarse vencer.  Por eso dije que es laborioso.

Negociación

Después que el Banco o el ´Servicing company´ le asigna un negociador, usted ha dado un gran paso.  Por lo general son amables y usted se puede comunicar a su línea directa.  Después ellos lo llaman a usted o le mandan por mail (Fedex) la propuesta que le están haciendo.

En mi caso me bajaron el interés de 8.4 por ciento a un 3.0% el primer año, segundo año 3.5%, 3er año 4.5 y el 4to año 5.5.  allí se queda fijo hasta la duración del préstamo.

Tome en cuenta que es recomendable que toda correspondencia donde usted le responda al banco, al abogado del banco o a la corte debe ser certificada.

About Ivan Manzo

Ejecutivo experto en crédito, finanzas y bienes raíces. Padre de familia y fanático del tennis.