Su 401(k): 10 cosas que debe preguntar

¿Está comenzando en un trabajo nuevo? ¡Felicidades! Si su compañía le ofrece un plan 401(k), tal vez tenga que tomar algunas decisiones importantes. Si no conoce las respuestas a estas 10 preguntas clave, consulte los documentos de su plan. O pregúnteselas a su representante de Recursos Humanos o al administrador del plan. Tomar algunas medidas inteligentes hoy puede ayudar a ponerlo en camino hacia sus metas de jubilación.

1. ¿Cuándo puedo comenzar a hacer contribuciones?

No todos los planes 401(k) permiten que los empleados nuevos comiencen a hacer contribuciones de forma inmediata. Algunas compañías podrían hacerle esperar dos, tres o hasta 12 meses después de su contratación. El administrador de su plan le puede decir si aplica un periodo de espera.

2. ¿Quedaré inscrito de forma automática?

Cada vez hay más compañías que inscriben a sus empleados nuevos en un plan 401(k) cuando recién se unen a la empresa o pasan a ser elegibles. La inscripción automática está diseñada para alentarle a ahorrar por medio de asumir todo el esfuerzo que implica inscribirse. Pregúntele a su representante de Recursos Humanos si su compañía lo hace, porque si queda inscrito automáticamente, usted participa en el plan a menos que específicamente elija no participar.

3. ¿Su empresa iguala las aportaciones de sus empleados? Si es así, ¿cuáles son las reglas?

Muchos empleadores ofrecen incentivos para que los empleados hagan contribuciones a sus planes 401(k) al igualar las contribuciones hasta un cierto punto. Por ejemplo, algunas de ellas pueden contribuir 50 centavos por cada dólar que el empleado aporte al plan, hasta un cierto porcentaje del salario del empleado. Este es un buen beneficio que no querrá perderse. Pero los planes individuales varían mucho y es posible que existan restricciones para calificar para la contribución de igualación de la aportación del empleado por parte de la compañía o de los cronogramas de adquisición de derechos sobre la igualación de la aportación. Pida al administrador del plan las reglas que aplican para el plan de la empresa.

4. ¿Cuánto puedo contribuir a mi plan 401(k)?

El IRS establece el límite de las contribuciones cada año. En 2022 la cantidad que usted puede contribuir es de hasta $20,500 (hasta $27,000 si cumplirá 50 años o más en cualquier momento durante el año calendario), siempre y cuando su contribución no exceda sus ingresos del año. (Las contribuciones del empleador no cuentan hacia el límite establecido por el IRS). Puede mantenerse al día en relación a los límites de sus contribuciones en irs.gov (solo se ofrece en inglés).

5. ¿Puedo inscribirme para aumentos automáticos a mis contribuciones?

Una de las formas más fáciles de contribuir más es la de hacer automático el proceso. Algunos planes 401(k) permiten que usted especifique aumentos automáticos y periódicos a sus contribuciones, y algunos empleadores inscriben automáticamente a sus empleados en planes con aumentos automáticos. Pregunte al administrador de su plan si su plan ofrece aumentos automáticos para que esté preparado para ellos.

6. ¿Qué opciones de inversiones ofrece el plan?

Los planes 401(k) ofrecen opciones de inversiones elegidas por el administrador del plan. El tener opciones le permite encontrar las inversiones que tengan sentido para usted. Sin embargo, recuerde que las inversiones llevan consigo diferentes niveles de riesgo, incluida la posible pérdida de capital, y sin garantía de rendimiento, así que tal vez quiera obtener asesoramiento de un profesional.

7. ¿Existe una opción Roth 401(k)?

Algunos planes permiten al empleado hacer contribuciones tanto a un plan tradicional como a un Roth 401(k). El plan 401(k) tradicional ofrece a los empleados un descuento fiscal ahora al permitir que haga sus contribuciones de dinero antes de la retención de impuestos. Pero al retirarlo, ese dinero puede ser imponible. El Roth 401(k) funciona de manera inversa: usted realiza sus contribuciones con dinero después de impuestos, pero cuando lo retira durante la jubilación, el dinero por lo general no es imponible. Poner algunas contribuciones en un Roth 401(k) puede beneficiarle, si espera tener un nivel de impuestos más alto en la jubilación. Las reglas fiscales locales y estatales pueden variar. Un profesional de impuestos puede ayudarle a resolverlo.

8. ¿Cuáles son los costos y cargos de mantenimiento?

La mayoría de los planes 401(k) tienen ciertos costos y gastos, los cuales pueden variar y pueden reducir su rendimiento en general. Algunos cargos cubren los costos administrativos relacionados con el manejo del plan. Otros cubren el costo de administrar los instrumentos determinados de inversión que usted elija.

9. ¿Qué sucede si retiro el dinero prematuramente?

Según las reglas del IRS, por lo general cuando usted retira dinero de su plan 401(k) antes de cumplir la edad de 59½, puede que tenga que pagar impuestos sobre la renta, incluso un 10 por ciento adicional de impuesto federal, sobre esa cantidad. (Existen algunas excepciones; consulte el sitio web del IRS (solo se ofrece en inglés) para detalles). Pero algunos de los planes permiten que obtenga un préstamo contra su cuenta. Esos planes con frecuencia conllevan cargos y, al igual que con cualquier préstamo, tiene que